1. 發橫財總有意外
人生會得到意外之財，卻又意外地花掉，花得不明不白，人生真是充滿了意外。
讓意外之財花費得不意外，本文將說明為何意外之財花費得比較豪爽，和介紹一套方法把它花得其所、更有價值。
2. 為什麼意外財花得容易
打工賺來是錢，投資股票獲利的是錢，中彩票得來的也是錢。
同樣是錢，人會採取不同的態度，彩票的錢會花得特別豪爽，打工的錢花得比較小心。
為什麼呢？
花時間、心機和力氣賺來的錢得之不易，撕開每一塊錢都有汗水的，分外珍貴。
另一方面，來得容易的錢花得比較容易，因為付出代價比較少，花起來相對不心痛，導致不少人三更富貴五更貧窮。
花紅、獎金、中彩票的錢、別人給的資助、賽馬贏來的錢、退稅的錢、政府的補貼等等，均可以稱為意外之財。
2-1. 例子 1：沒有虧損的迷思！？
陳先生買了 10萬元股票，股價輾轉上升，輕易地套現賺了 15萬元。
當股價開始調整下跌，他趁低吸納，投入了 25萬元。哪知股價不斷地下跌，他果斷地賣出減少虧損，只餘下 10萬元。
陳先生鬆了一口氣，心想幸好沒有虧錢， 10萬元本金沒有任何損失。
事實真的是這樣嗎？真的沒任何虧損嗎？
在套現後，陳先生共擁有 25萬元，只是對 15萬元有差別對待，因為不需花太力氣賺來，虧損了，心理沒有特別感覺。
事實上可是損失了整整 15萬元。
想想銀行不見了 15萬元，是如何感受。
2-2. 例子 2：一朝得志，花錢小意思！？
李同學有投資股票的習慣，在大學時期，借了學生貸款投資，剛好遇上牛市。
許多新股一上市，在短時間上升十幾至幾十百仙。李同學感覺錢好似送來的，不需花任何力氣，隨意買一支股票便能賺錢，白賺白不賺。
錢多了，平時吃的食物貴了，開始穿名牌衣服，完全沒想先付清貸款，一改平時省吃儉用的作風。
錢來得容易，花得也容易。
某一天，股市暴跌進入熊市，李同學被打回原形，虧掉所賺的錢。
意外之財可能依靠努力賺到，或是依靠運氣得到，不論以哪種形式得到，錢便是錢，需要好好珍惜，理性地安排好消費和儲蓄。
不要一時衝動亂花錢。
3. 避免「橫財不富命窮人」，把意外之財處理好的方法
上文介紹了為何意外之財會更容易花掉，下文將介紹三個步驟如何好好地運用它。分別是設置冷靜期、優先償還債務、寫下自己想達成的目標。
3-1. 第一步：設置冷靜期
設置冷靜期目的是不讓情緒過度影響理性思考，做出胡亂花錢的決定。
人得到意外之財會感到開心，可能是非常開心，開心分為「理性亢奮」和「非理性亢奮」。
「理性亢奮」指意識處於開心狀態，能理性處理意外之財，留住錢財和花得其所。
不在乎天長地久只在乎曾經擁，在理財方面可是說不通，錢留住和花得有價值是重點。
相反的是「非理性亢奮」，沉醉在高興情緒中，不能察覺消費行為是否理性，容易做出錯誤決定，導致損失大部分的錢財。
從擁有大量財富到一無所有是由一系列的錯誤決定造成，沒有意識到錯誤時，便沒法停止。
例如：一些人中了巨額彩票獎金，整個人感到飄飄然，感覺錢不完似的。
不斷地非理性消費，買了許多不需要的東西，最終失去所有財富，甚至破產。
又例如，在牛氣衝天的股市中，股價屢創新高，一次又一次的賺錢，令投資者感覺賺錢很容易，自信心膨脹，持續地非理性投資，最後股市爆破損失慘重。
以上兩個例子能以一句話概括「上帝要你滅亡必先令你瘋狂」。
情緒影響理性思維是常見的事情。
例如，憤怒時說出傷害別人的話，事後感到內疚；緊張時不知如何處理問題，事後反思如何做得更好；
失望時感覺萬念俱灰，調整狀態後感覺世界滿希望。
情緒影響人們作出的決定，做出平時不會做的非理性決定，避免在情緒高漲時做決定，能減少機率作出錯誤決定。
在香港，購買保險有二十一天冷靜期，可以取消保單。
冷靜期是冷卻情緒的重要步驟，經過時間洗禮，情緒的影響力下降，慢慢恢復理性思考，重新整理事情的始末。
套用在得到意外之財的情況，要壓下亢奮情緒，就把錢財存放在銀行，當作什麼事也沒發生，沒有得到任何意外之財，按照往時生活兩三個月。
人是種適應能力很強的人，一下子得到意外之財的衝擊太大，讓時間幫助慢慢習慣該錢財的存在感，冷卻高漲的興奮情緒，再心情平靜地思考如何使用，儘量用其所，一分一毫皆來之不易。
3-2. 第二步：優先減少負債
若有負債，減少負債是優先要做的。
負債分為好壞，好的負債能帶來收入，壞的負債取走財富。不論好負債，或壞負債還是要付清的。
隨著環境改變，好的負債也許會入不敷支，例如本來每月租金收入是一萬元，償還貸款是八千元，淨收入是二千元。
但供求需求改變，租金收入減少至六千元，每月需額外支付二千元。
壞的負債要支付利息，加重生活負擔，蠶食財富。
儘快進入零負債狀況，能使財政狀況更穩定，減少外界的影響。
3-3. 第三步：設定想要達成的目標
找一個安靜、遠離人煙的地方，想一想人生要達成哪些目標、想做哪些事情、意外之財是否有助完成？
要記得，是自己真心想做的，不是別人或社會想你做的，如買一輛跑車是一直想擁有的或只是在別人面前耀揚。
花錢在真心想要的事物上，令錢花得更值得，發揮更大作用。
先按以下內容列出想做的事情，「目標」指個人真心想做的事情、「原因」指達成上述目標的動機、「需要的錢」指要達成目標所需要的金錢、「重要性排名」把目標按重要性排列，最重要的是第一位，如此類推。
以下表格作為例子解釋如何分配意外之財。
| 目標 | 原因 | 需要的錢 | 重要性排名 |
| 日本旅遊 | 增加生活美好回憶 | 8,000 | 7 |
| 買房子 | 屬於自己的家 | 1,000,000 (首付) | 3 |
| 新電話 | 電話用了五年 | 2,000 | 5 |
| 讀一個課程 | 自我增值 | 20,000 | 6 |
| 食一次高級料理 | 跟家人用餐 | 3,000 | 4 |
| 儲蓄、投資 | 必須要做 | 10%意外之財 | 2 |
| 繳付稅款 | 中獎需支付 | 5%意外之財 | 1 |
| 買手提電腦 | 功能性更好 | 8,000 | 8 |
在列表中，繳付稅款的重要性排列第一，儲蓄、投資是第二，無論意外之財是多或少，以上兩者都是必須考慮的。
也許投資還不是需要的，要是還沒存到足夠的儲蓄，務必存下相當比例子的意外之財，如10%、20%，不要把錢通通花掉，要不然意外之財遇到意外了。
另外，有些地區要繳付稅款，有些地區不需要，這是無法避免的，務必預先留下部份。要是把意外全花光，便需要另外花錢支付稅款，可是得不償失。
在意外之財不多的情況下，可選擇全部投入重要程度高的目標，又或者選擇金額不多，重要性相對高的目標。
例如，在扣除儲蓄、投資和稅款，還餘下 20,000元，第三重要的是存筆首付，考慮到所需金額過大，一般要長時間累積，先投入 10,000元；
跟家人吃一次高級料理也是蠻重要的，花掉 3,000元；
餘下的 7,000元可按重要性再投入。
因為錢是有限的，重要性給了明顯的指示優先支付哪些目標，令金錢花得更其所。
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